金思宇/文

当10万亿资金从“沉睡”的账户中苏醒，一场关乎亿万家庭安居梦想的制度性变革正悄然重塑中国住房保障的底层逻辑。7月31日，国务院常务会议高规格审议通过《国务院关于修改〈住房公积金管理条例〉的决定（草案）》，标志着公积金制度在历经近二十年的沉淀后，迎来具有里程碑意义的“破局新生”。这场改革以“唤醒资金、普惠民生、赋能经济”为内核，打破传统制度的僵化边界，将庞大的缴存余额转化为流动的民生福利，不仅回应了居民多样化的住房需求，更以制度创新为经济发展注入强劲新动能，开启住房保障与经济增长协同共进的新篇章。

破局之钥：解冻万亿资金，激活民生消费新引擎

截至2024年末，全国住房公积金缴存余额已突破10.9万亿元，这一数字相当于全国一般公共预算收入的半壁江山。然而，与之形成鲜明对比的是，全年提取人数仅8127万，不足实缴人数的半数，巨额资金长期滞留账户，未能有效转化为改善民生的“真金白银”。清华大学房地产研究中心主任吴璟一针见血地指出：“居民的住房需求早已从单一的购房、租房，向装修、改造、维保等全周期场景延伸，公积金的使用边界必须突破传统桎梏。”此次改革以“扩场景、增权益、畅通道”为突破口，将公积金提取范围从购房、还贷扩展至装修、物业费、老旧小区改造等多元化场景。济南率先允许提取公积金支付车位购置费，成都取消贷款次数限制，沈阳则为适老化改造开辟绿色通道……住房公积金由此从单一的“购房工具箱”，蜕变成为覆盖居住全生命周期的“民生服务包”。中国政策科学研究会特邀研究员金思宇强调：“激活存量资金，本质是让公积金回归‘取之于民、用之于民’的本源。当这笔钱从‘静态数字’转化为‘即期消费’，不仅能直接提升居民的获得感，更将撬动家装、物业、旧改等上下游产业，形成万亿级消费市场的连锁反应——每一分钱的流动，都在为内需增长注入澎湃动力。”

普惠之网：覆盖2亿新群体，破解身份壁垒的公平之困

在平台经济浪潮下，外卖骑手、网约车司机、自由职业者等新就业群体已超2亿人，却长期被排斥在公积金保障体系之外。改革以“打破身份藩篱”为使命，首次将灵活就业群体纳入制度保障范围，赋予其与单位职工同等的缴存、贷款与提取权益。川渝试点数据显示，截至2026年5月，两地已有94.21万灵活就业者开户缴存，累计金额超42亿元，发放贷款46亿元，数字背后是无数个体“安居梦”的落地生根。吴璟直言：“住房保障的公平性，体现在每一个劳动者都能平等享有‘居有定所’的权利。当快递小哥能贷款买房，个体商户可提取公积金支付房租，公积金才真正成为全民共享的‘保障安全网’。”金思宇进一步剖析：“制度破壁的深层意义，在于打破‘单位人’与‘自由人’的身份鸿沟，让住房保障随人口自由流动。当公积金权益与户籍、职业解绑，不仅促进社会公平，更为城镇化进程中的新市民、青年群体筑牢安居基石，释放劳动力市场的无限活力。”

通途之道：数字化破壁，构建跨区域权益流动新生态

传统公积金制度的“属地化管理”曾如无形壁垒，让跨城流动群体陷入“缴存地用不了，工作地贷不到”的困境。此次改革以数字化技术为“破壁之斧”，全面打通区域壁垒：长三角、京津冀等城市群率先实现公积金缴存、贷款信息互认共享，上海缴存者回武汉购房可无缝申请贷款；全国60余城优化流程，业务审批时限从15个工作日压缩至10日内。金思宇对此评价：“数字技术赋能下的‘跨省通办’与‘互认互贷’，实质是公共服务均等化的重大跨越。当公积金权益随人流动，不仅能消除人才流动的隐性障碍，更通过资金的跨区域配置，平衡不同城市住房市场的供需关系，为城市群协同发展打通‘资金血脉’。”粤港澳大湾区的实践印证了这一变革的成效：通过跨省资金结算平台，深圳缴存者赴惠州购房的公积金贷款审批时间缩短至3个工作日，贷款金额同比激增23%，区域住房市场一体化进程显著提速。

改革密码：稳楼市、惠民生、激经济的三维共振

这场公积金制度改革绝非简单的规则调整，而是精准锚定“稳增长、惠民生、调结构”三重目标的系统性重构：于楼市，通过提高贷款额度（如上海家庭最高可贷324万元）、支持多孩家庭、放宽提取限制，精准刺激刚需与改善性需求，为市场注入确定性预期；于民生，装修提取、物业费支付等创新举措直击存量房时代的痛点，灵活就业群体参保则填补了保障体系的空白；于经济，万亿级资金的活化流动，直接撬动居住消费市场，带动家居、建材、物业等产业链复苏，形成“公积金—消费—增长”的良性循环。吴璟总结道：“公积金正从传统的‘调控工具’升级为综合性的‘民生赋能平台’，其制度角色的质变，将为中国房地产行业转型与内需驱动战略提供长期、稳定的支撑力。”权威测算显示，改革全面落地后，每年可释放住房消费潜力超5000亿元，拉动GDP增长约0.3个百分点，成为宏观经济稳中向好的关键“稳定器”。

行稳致远：风险防控与制度创新的平衡之道

改革释放红利的背后，潜在挑战不容忽视：地方资金池的流动性压力、骗提套取行为的防范、灵活就业群体缴存的可持续性等问题，考验着政策设计的智慧。专家提出系统性解决方案：一是建立全国性公积金流动性调节基金，通过跨区域资金调配，缓解人口流出地的资金紧张；二是构建“区块链+公积金”监管体系，实现全流程可追溯，以技术手段筑牢安全防线；三是设计弹性缴存机制，允许灵活就业者根据收入波动选择阶梯式缴存比例，并配套税收减免政策；四是深化“租购同权”改革，推动公积金与保障性租赁住房政策联动，拓宽权益应用场景。金思宇强调：“改革必须秉持‘破立并举’的原则——在拆除旧壁垒的同时，同步构建新规制的‘护城河’。唯有在效率与风险之间找到黄金平衡点，公积金制度才能实现既‘放得开’又‘管得住’，行稳致远。”

结语：制度觉醒开启安居新纪元

从“沉睡资金”到“民生活水”，从“身份壁垒”到“全民普惠”，从“区域割据”到“全国通兑”，公积金制度的“破局新生”不仅解决了“钱怎么用、人怎么保、地怎么通”的现实难题，更深刻诠释了“以人民为中心”的发展哲学。这场改革以制度创新为笔，以万亿资金为墨，在新时代的答卷上书写下“住有所居、居有所安”的温暖注脚。当公积金真正成为流动在千家万户的“幸福源泉”，其释放的不仅是经济动能，更是一个国家以制度之力托举民生福祉的坚定承诺。公积金的觉醒，终将唤醒一个保障更公平、居住更美好、发展更可持续的安居中国。

作者：金思宇 ，中国政策科学研究会特邀研究员、经济学家