一句话说透：银行合并重组，为的是“把病治好、把身板练强”，不是让老百姓取钱多跑二里地、贷款多磨十天半个月。

2025年以来，中小银行改革进入深水区。据金融监管总局统计，2025年全年约1.1万家银行线下网点获准退出，净减少超2000家。同期，村镇银行因合并或解散注销超250家。有业内人士指出，2025年法人机构及网点数量变化主要由农商银行、村镇银行的收购整合所致。这些数字背后，老百姓最直接的一个担忧是：银行网点撤了，我取钱还方便吗？

老百姓怕的不是改革，是“改革改到自己头上、服务没了”。你可能会担心：乡镇那个银行网点要是关了，以后补贴怎么领？想贷点款买化肥找谁？手机银行年纪大了也不会用……这些担心都合情合理，也是改革中一定要解决的问题。

防止“服务真空”的核心原则：减机构不减服务，缩数量不降质量。 必须做到物理网点优化、数字技术赋能与差异化定位三管齐下。下面，我就从“理旧账、找新路、防踩坑、定底线”四个层次，把这事儿说清楚。

一、理旧账——把银行网点留下的“好底子”保住

银行网点就像村里的自来水站，不能随便撤。有些网点每天业务量也许不多，但它就像一根“保险丝”，一旦没了，老百姓心里就没底。

1. 把“撤网点”换成“改网点”——能留的尽量留，不能满配的掂量着来

网点的定位决定服务的“温度”和“厚度”。一句话：城区服务得“精准对标”，乡镇服务必须“兜底到位”。

· 乡镇网点：不求大而全，贵在“小而稳”

在一些人口密度不高、交通还不畅的快偏远乡镇，把原来的村镇银行网点，改造成保留存取款、转账、补贴领取等基本功能的“简行版”，不要求办复杂理财，但基础金融服务必须不断档。

比如湖南南县农商银行的做法就很接地气：科学撤并低效网点，同时保留基础金融服务终端。遇上网点撤了，原网点工作人员转岗到业务更多的支行柜台，人手没丢；原址上，人工虽撤了，却保留了ATM和智能柜员机，加上定期客户经理下乡上门，把“轻资产”和“重触达”结合在了一起。这就是“换着法子”把服务留下来。

· 城区网点：别跟大行卷利率，走自己的“特色路”

城市里银行网点扎堆的地方，中小银行更得找准“巧活儿”：做小商户的创业首贷、做供应链上下游“断点”服务——这些是大行看不上、做不细的事儿，正好是中小银行的独门优势。

比如江南农村商业银行在小微专营支行的探索就很说明问题：2024年3月到2026年3月末，小微贷部贷款余额从“0”突破了35亿元，服务了3000多户，不良率仅0.61%。这种“专注做小”的精准定位，才是城区网点该走的路。

2. 重组兼并中，用行政约束和金融考核两重“安全阀”保底

改革改革，不能只把坏账核销了，留下一堆没人管的地方。老百姓不问归并后的银行姓啥名谁，只关心：我还能不能在家门口办业务？

上海金融与发展实验室首席专家曾刚直言，村镇银行改革的根本目标是优化农村金融供给质量，提升金融服务「三农」和县域实体经济的能力。“减量”只是表象，真正的核心是“提质”——这才是对老百姓负责。

站在老百姓角度，具体管用的保障办法就是两条底线：

· 不搞“一刀切”撤并——任何申请撤并网点的银行，必须先提交替代方案，证明周围几公里内还有其他服务点，或者至少装了流动服务车；

· 把“服务空白率”列入考核硬指标——哪个县出现金融服务盲区，地方政府要担责，监管要问责。

二、找新路——不给网点等于不给路子，从“等人上门”到“送货上门”

网点缩了，服务不能断。变通法子很多，关键是银行得从“坐等客户上门”的盆景角色，变成“主动送服务到炕头”的打工角色。

1. 银行把柜台装上轮子：流动服务车走进田埂地头

在农村集市、偏远村落、返乡潮高峰，一辆“车轮上的银行”能把存取款、社保卡激活、贷款预审等服务直送家门口。既不投建巨大的固定网点，又能覆盖广袤地方，一举多得。

看看各地农商行这几年是怎么把服务“开”到乡下的——几个典型例子专门给大家讲讲：

案例一：安徽阜宁农商银行的流动银行车在春节前后走村串户，不仅办理日常金融业务，还走进乡镇大集，摆上咨询台、搭上Led屏，现场帮赶集的老百姓解答存款贷款问题。

案例二：江苏江南农商银行的“叮当车” 更有意思：从农贸市场到小区居民楼，甚至开到企业工位旁。“叮当车”不仅办理开户、理财、信贷业务，还备了热水、搞了临时义诊，让金融服务变得更有“人情味”。

案例三：陕西安康农商银行更是把每年春节高峰利用到了极致——组织党员服务队，开设了5条返乡服务专线，提供从卡激活到创业贷款的一站式办理。车上工作人员还顺便用方言讲反诈案例，发放反诈骗宣传资料，把金融安全送到乡亲手里。

截至目前，全国已投放超2万辆流动服务车，覆盖了98%的行政村。银行不再“等你来”，而是“要服务，我就开过来”——这对于网点覆盖不动的农村地区格外管用。

2. 手机银行“适老版”——让老年人也能成为数字服务的主角

农村地区不能把纯线上服务当万灵药，但适老化的数字服务却能把许多需要来回跑腿的小事儿一次搞定。关键是手机银行要够简单、够大、够安全，老人心里才不犯怵。

好的做法现在已经不少了：

现在不少农商行的App都改版成了“乡村简约版”：字体大、按钮大、颜色鲜艳，老年人操作起来不犯怵。比如安徽颍淮农商银行柜员在村镇集市上，蹲在张大爷身边教他用手机：自己就能查养老金到账否，再也没有看不懂的菜单。

还有山东郓城农商银行更是打通了网点+流动服务+手机“适老版” 的全套适老化体系：全县39个支行网点都配上了无障碍通道、爱心专座、老花镜和急救药箱；专门推出“手机银行5.0乡村简约版”，针对视觉、听觉做专门设计；同时带着78套便携式移动银行终端和1辆流动服务车进村上门，彻底打通老年人服务链条。

另外，甘肃农信打造了极简版掌上银行，如东农商行等行业伙伴也相继上线了上门服务线上预约功能，老年人或家属能用手机一键预约办业务。

但必须明确一个原则：数字工具是实实在在的补充和延伸，不是核心替代。尤其对60岁以上老年人集中的乡镇，实体网点保留率必须达到100%。

3. 整村授信——互联网+信用体系让农民不跑腿也能贷到款

以前农民想贷款：从村委会跑到镇里、跑到县城，银行窗口前排长队，半年流水、土地证明……一堆材料，跑断腿。现在好了，银行与村委会联动搞“整村授信”：信用好的村，凭身份证就能直接贷款。

什么叫“整村授信”？简单说，就是以村为单位批量建档、批量测评信用，对信用良好的行政村批量预授信，村民凭身份证即可在村级服务点或手机端随时提取贷款，无需反复跑网点。

这场变革的核心是把信任“装进数据里” ，把农村依靠熟人社会的“软信用”转化为可量化的金融资产，让信用好的农民享受实实在在的便利和实惠。

● 广东罗定农商银行的数字化整村授信：政府、银行、村里三方联手，把全行政村都纳入这个网格。截至2026年3月，320个行政村全覆盖，2000多农户凭良好信用拿到无抵押贷款。农户反映：“以前怕贷款跑好几趟，现在手机上点3分钟就能知道额度，10分钟钱到账，真是快得很！”

● 浙江稠州银行通过“数字村居”平台精准分析种植户的资金需求周期，主动在耕、种、管、收等关键节点推送贷款方案，变“人找钱”为“钱找人”。

● 上海农商银行“积分+信用+金融” 模式更是把乡村治理积分变成金融凭证，20余村过万人建立电子积分档案，已落地整村授信2亿元——信用好的农户、小微企业能获得利率优惠，凭“信誉”换取“真金白银”。

整村授信的底层逻辑是打通了银行与政务数据：银行系统直连农业农村部门的土地确权、补贴发放数据，不但贷款审批从以“天”计算变成以“小时、分钟”算，更让农民再也不用带着一摞红头文件跑来跑去。

三、防踩坑——做大银行的要有大行的觉悟，小行自有小行的坚守

改革就怕几家银行在一个小地方“卷”起来，最后谁都赚不到钱，干脆把所有网点都撤了，老百姓反而“从富余到空白”。必须把“大行有大行的担当，小行有小行的坚守”落到实处。

1. 大行要“补位”，不要“抢位”

2026年4月，国家金融监督管理总局发布《关于做好2026年金融支持乡村全面振兴工作的通知》，明确提出大型银行保险机构要“带头维护县域金融秩序，坚决防止并纠正对涉农客户过度共债、‘价格战’等‘内卷式’竞争行为”。对于大行在县域做业务，现在要求很明确：不能只盯着优质客户“掐尖”，必须与本地农商行联合放贷、共担风险。

2. 中小银行死守“最后一公里”

省级农商行重组后，70%以上信贷必须投向县域，深耕自身最擅长的本地市场，做大行做不好、做不细的活儿。把“人缘”“地缘”优势发挥到极致——对村民知根知底、对产业如数家珍，这就是中小银行不可替代的护城河。

四、定底线——改革成功不是看“多快关掉多少机构”，而是看“老百姓有没有感叹好”

最后，咱们把标准说清楚。评级改革成不成功，不看合并了几家银行，就看老百姓那三怕有没有解决：

1. 怕取钱难：我腿脚不便、不会用智能机，还能不能取到养老金？

2. 怕贷款难：我想扩大种植养，还能不能贷到款？

3. 怕没人管：万一出点什么问题，乡镇银行还会不会存在？

一个高质量的中小银行改革，必须让老百姓在合并浪潮后对这三项回答一个“没问题”，做到三个“不降”：服务覆盖率不降、客户体验不降、风险防控能力不降。

要做到这些，靠两条腿走路——一是责任压身，二是智慧用功。

拿具体指标说话：

· 每个县至少保证1辆移动金融服务车正常运转，并建立服务日历，定期向各村公示下周哪个村、哪条路能办业务；

· 对60岁以上老人集中的乡镇，实体网点保留率必须达100%，撤并替代方案提前发改；

· 把“服务真空率”列入地方金融考核硬指标，哪个县出现服务空白，谁负责，要有问责机制。

拿真金白银护航：

· 对承担基础服务的机构给予政策倾斜，包括优先安排再贷款额度、降低存款准备金率；

· 省级财政对偏远网点亏损部分，给予最高30%运营补贴——让银行有心、也有财力坚持下去。

拿长效机制兜底：

· 强化政府+银行+保险+担保+基金的协同支农机制，萧山“政银险担基”模式的经验已在多地推广，至2026年4月涉农贷款累计投放超589亿元，农户授信覆盖率超96%。

· 银行重组不是“关门跑路”，而是“重整旗鼓、开张再战”。改革时要确保——人和队伍不散，人和客户的关系不“断线”；曾经长期在当地深耕的客户经理还在地里服务；偏远村庄的互助服务点不因改革而消失。

记住这个最朴素的道理：银行合并重组的最终目标，是让老百姓享受更多、更好、更便捷的金融服务，而不是让他们多跑路、多费神。 能让农村大爷、大妈竖起大拇指说一句“比原来还方便了”，这场改革才算真正成功了。

（作者：金思宇 中国政策科学研究会特邀研究员、经济学家）